作者｜蘇子涵 廖圓圓 龐磊供職于中國銀聯(lián)風險控制部，余鋒 周莉 楊玲玲 王煒供職于中國銀聯(lián)福建分公司

責任編輯｜鐘立群 楊琪

【資料圖】

編者按

隨著數(shù)字化發(fā)展趨勢不斷增強，新業(yè)態(tài)、新形勢下的風險誘因和形態(tài)更加復(fù)雜，行業(yè)發(fā)展進入戰(zhàn)略機遇和風險挑戰(zhàn)并存時期。

風險管理是銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，銀行業(yè)務(wù)（特別是零售業(yè)務(wù)）發(fā)展離不開完善的風險管理體系。在各家銀行提升數(shù)字化風控能力的進程中，不僅依賴行內(nèi)資源與能力，而且需要應(yīng)用外部的產(chǎn)品與服務(wù)。

面向銀行，行業(yè)內(nèi)已有不少風控服務(wù)方面的成功嘗試。如，國際卡組織Visa推動了實時交易評分技術(shù)的全球應(yīng)用，騰訊云借助對抗黑灰產(chǎn)的能力為金融客戶提供了風控和數(shù)據(jù)服務(wù)，中國工商銀行輸出了“工銀融安e信”風險信息服務(wù)……

圍繞銀行業(yè)務(wù)風控需求，中國銀聯(lián)亦提供了諸多風控產(chǎn)品與服務(wù)，針對銀行業(yè)務(wù)場景特點，覆蓋交易監(jiān)控、信用卡風控、合規(guī)分析與風險驗證，助力銀行構(gòu)建更加完善的風險管理體系。

本期專題，《金卡生活》走進中國銀聯(lián)風險控制部，看銀聯(lián)風控產(chǎn)品與服務(wù)如何從“小”做起、從“新”出發(fā)，不斷探索服務(wù)銀行的模式和能力。今日推出本期專題的第三篇《銀聯(lián)風控產(chǎn)品與服務(wù)助力金融機構(gòu)提升合規(guī)能力》，以饗讀者。

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金融機構(gòu)面臨的合規(guī)風險形勢日益嚴峻

監(jiān)管要求不斷升級并愈發(fā)具體。隨著金融市場的快速發(fā)展，金融行業(yè)已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，防范化解金融風險日益成為國家和監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注的重點。近年來，監(jiān)管機構(gòu)對于資金異常流向、涉賭涉詐等合規(guī)風險的要求不斷升級，并通過監(jiān)管文件、合規(guī)檢查等方式進行具體化的指導(dǎo)和要求。以近期國家高度關(guān)注的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風險為例，合規(guī)要求與行業(yè)形勢呈現(xiàn)諸多典型特點。

特點一：從監(jiān)管發(fā)文到國家立法。自2016年以來，監(jiān)管機構(gòu)不斷通過文件要求發(fā)卡銀行加強賬戶管理和異常交易監(jiān)控，開展風險信息共享等工作；要求收單機構(gòu)加強支付賬戶和商戶的管理和審核；明確“誰的客戶誰負責，誰的商戶誰負責，誰的網(wǎng)絡(luò)誰負責”的責任劃分。2022年，國家出臺并生效了《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，進一步明確國家機關(guān)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者、銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)在打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪中的職責范圍，為打擊治理工作提供了根本的法制保障。

特點二：從警告約談到一案雙罰。對于電詐防控不到位的機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)從前期采取約談、警告、關(guān)停網(wǎng)點等措施，到近期對機構(gòu)和管理人員均采取處罰措施。2023年，某國有大行省分行因存在違反個人金融信息保護制度、金融消費爭議解決的相關(guān)規(guī)定、涉詐賬戶管理不到位等行為，被監(jiān)管處以警告并處罰款170余萬元；其相關(guān)負責人對涉詐賬戶管理不到位的違法行為負有責任，被警告并處以罰款5萬元。

特點三：從涉案賬戶管控到受害人勸阻。在“斷卡行動”持續(xù)深入的背景下，犯罪分子利用存量賬戶或新開立賬戶轉(zhuǎn)移電詐資金的難度進一步加大，犯罪成本進一步抬高，但從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙利潤高、風險低，使得犯罪分子仍愿意鋌而走險，電詐風險形勢依舊嚴峻。犯罪分子將電詐資金迅速轉(zhuǎn)移，對涉案賬戶進行凍結(jié)也難以追回受害人的被騙資金，因此，公安機關(guān)和監(jiān)管機構(gòu)打防重點已從涉案賬戶管控轉(zhuǎn)移至受害人勸阻。金融機構(gòu)也加強了賬戶開立、資金轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)的用途調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)疑似電詐風險，及時對受害人進行勸阻并報告當?shù)胤丛p中心。

特點四：從各自為戰(zhàn)到聯(lián)防聯(lián)控。前期金融機構(gòu)大多各自為戰(zhàn)，甚至在銀行內(nèi)部缺少統(tǒng)籌部門負責電詐風險防控，這使得犯罪分子在各地區(qū)、各機構(gòu)間流竄作案。近年來，監(jiān)管機構(gòu)成立“資金鏈治理專班”，向金融機構(gòu)通報當前工作進展，分享行業(yè)內(nèi)反詐工作的經(jīng)驗。國家反詐中心也定期召開反詐雙周會，介紹當前電詐風險的最新犯罪手法。部分金融機構(gòu)也積極整合行內(nèi)資源，搭建覆蓋全行各個業(yè)務(wù)條線的風險平臺，并成立一級部門專門負責行內(nèi)涉詐風險的防控。

平衡支付便利和防范風險存在挑戰(zhàn)。目前我國已建成與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的多層次、廣覆蓋、高度便捷的現(xiàn)代支付體系，有力支撐了國內(nèi)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，但客觀上也為不法分子從事犯罪活動帶來了便利。

從賬戶層面來看，涉案賬戶的范圍呈不斷擴大的趨勢，個人賬戶、對公賬戶、存量賬戶、新開立賬戶、睡眠賬戶、活躍賬戶均可能被犯罪分子掌握并利用。在“斷卡行動”后，借記卡管控趨嚴導(dǎo)致犯罪分子轉(zhuǎn)而利用信用卡溢繳款手法實施電詐非法資金轉(zhuǎn)移，隨著信用卡管控加強后，又呈現(xiàn)向借記卡回流的趨勢；伴隨著借貸記卡等個人賬戶的管控力度加大，近期又出現(xiàn)了利用對公賬戶轉(zhuǎn)移電詐資金的案件，增加了電詐風險源頭管控難度。

從交易層面來看，犯罪團伙借助水電煤氣費用繳納、購物卡買賣、工資發(fā)放、直播打賞等場景，模擬“合理合法”交易場景，通過訂單錯配、資金分割實現(xiàn)非法資金匿名、漂白。銀行卡和賬戶被反復(fù)利用的情況將進一步減少，“即開即用”“日拋卡”等特征更趨明顯，欺詐交易將深度隱匿在大量正常交易中，導(dǎo)致單一銀行卡和賬戶的欺詐交易占其正常交易比例極低。

從變現(xiàn)層面來看，犯罪團伙利用大量“車手”快速取現(xiàn)或者通過購買高價值商品迅速變現(xiàn)。一方面，賬戶日常余額不多，收到贓款后“車手”迅速通過網(wǎng)點或者ATM進行取現(xiàn)；另一方面，資金到達賬戶后，立即購買黃金、手機等高價值商品迅速變現(xiàn)；或者通過辦理營業(yè)執(zhí)照，以公司身份大量購買超市充值卡、加油卡，再通過轉(zhuǎn)賣進行變現(xiàn)（圖1）。

圖1 非法資金轉(zhuǎn)移鏈路

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銀聯(lián)風控服務(wù)助力機構(gòu)合規(guī)發(fā)展

面對當前復(fù)雜嚴峻的合規(guī)風險形勢，僅靠單一防控手段、單一治理渠道，很難取得較好工作成效，需要產(chǎn)業(yè)各方加強組織協(xié)調(diào)，構(gòu)建相互聯(lián)動、多措并舉、協(xié)調(diào)推進的工作格局。以防賭反詐為例，中國銀聯(lián)一方面推進跨行賬戶風險監(jiān)測平臺的建設(shè)，不斷拓寬“云閃付”App“一鍵查卡”服務(wù)范圍，加強外部司法聯(lián)查協(xié)作，持續(xù)開展反詐拒賭的宣傳教育工作。另一方面，銀聯(lián)也不斷提升自身風險防控能力，對福建、廣西、海南、陜西、浙江等電詐高發(fā)地區(qū)開展深入調(diào)研分析，并以風控服務(wù)的形式助力當?shù)乇O(jiān)管和頭部金融機構(gòu)壓降合規(guī)風險。

助力地方監(jiān)管快速壓降涉詐風險。福建省地處東部沿海，交通便利，地理位置優(yōu)越，與海外華僑的聯(lián)系緊密，為跨境貿(mào)易和旅游提供了便利條件。2022年初，福建地區(qū)電詐風險高居全國前三，當?shù)厝嗣胥y行行領(lǐng)導(dǎo)對此高度重視，下大力氣要求轄內(nèi)銀行多措并舉、切實壓降涉詐風險。

一是配合監(jiān)管機構(gòu)，組織召開區(qū)域反詐專題會。面對轄內(nèi)涉詐風險壓力，中國人民銀行福建省分行于2022年3月組織轄內(nèi)16家重點機構(gòu)召開電詐防控專題會議。會議中，銀聯(lián)重點介紹了地區(qū)風險聯(lián)防聯(lián)控機制建設(shè)方案，各機構(gòu)紛紛響應(yīng)，充分利用銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)新型違法犯罪風險聯(lián)防聯(lián)控平臺（以下簡稱“聯(lián)防聯(lián)控平臺”）資源和風險防控能力，做好賬戶風險防控工作，推進賬戶分級分類管理，全面提升電詐風險防控能力。

二是響應(yīng)監(jiān)管要求，搭建當?shù)靥厣L險聯(lián)防聯(lián)控平臺。在當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)的深入指導(dǎo)和統(tǒng)一安排下，銀聯(lián)與各商業(yè)銀行緊密配合，于2022年6月搭建并上線具有區(qū)域性特色的福建聯(lián)防聯(lián)控平臺（圖2）。面向監(jiān)管機構(gòu)，該平臺可提供風險賬戶發(fā)布、風險賬戶處理追蹤和賬戶風險可視化管理等服務(wù)，方便監(jiān)管機構(gòu)及時下發(fā)風險賬戶、跟進風險賬戶的調(diào)查情況和收集風險賬戶的調(diào)查結(jié)果，全面掌握轄內(nèi)機構(gòu)的風險狀況。

面向轄內(nèi)銀行，聯(lián)防聯(lián)控平臺可提供開戶風險信息核驗、賬戶風險信息篩查、賬戶風險信息共享和企業(yè)風險信息查詢服務(wù)。銀聯(lián)基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)構(gòu)建了大規(guī)模電詐交易鏈分析圖譜，實現(xiàn)對跨行可疑電詐資金鏈的多級追蹤，挖掘沉淀了千萬級別、分級分類的電詐黑灰名單庫。銀聯(lián)定期將福建地區(qū)疑似涉詐賬戶推送至聯(lián)防聯(lián)控平臺，進而推送至接入銀行，幫助當?shù)劂y行從跨行視角上提升異常賬戶感知能力。

圖2 互聯(lián)網(wǎng)新型違法犯罪風險聯(lián)防聯(lián)控平臺架構(gòu)

在各方的共同努力下，聯(lián)防聯(lián)控平臺目前已與轄內(nèi)十余家銀行機構(gòu)完成對接，取得了良好的防控效果。到2023年3月，福建地區(qū)月度涉案賬戶數(shù)下降幅度超過50%，電詐排名從全國第3名下降至全國第17名，實現(xiàn)地區(qū)涉案賬戶排名、機構(gòu)涉案賬戶排名的有效“雙降”，形成可借鑒、可復(fù)制、可全國推廣的福建反詐模式（圖3）。

圖3 福建地區(qū)涉案賬戶趨勢波動情況

依托跨行視角，提供涉詐賬戶案件分析服務(wù)。2022年上半年，銀聯(lián)分兩批次為福建省轄內(nèi)18家銀行進行了存量賬戶涉詐風險診斷，累計向當?shù)劂y行下發(fā)2萬余個可疑風險賬戶。根據(jù)銀行反饋，60%以上的可疑風險賬戶確認存在涉詐風險。在確認涉詐的賬戶中，有42%為銀聯(lián)新發(fā)現(xiàn)的賬戶，這對提升銀行涉詐偵測能力有顯著增益效果。

通過多輪的數(shù)據(jù)交互及分析發(fā)現(xiàn)，在賬戶開立方面，涉案賬戶以存量賬戶為主，且相對集中在頭部銀行；在交易特征方面，部分賬戶存在短時突擊式作案、陌生交易對手占比較高、異常取現(xiàn)頻率較高等行為;在賬戶主體方面，涉案人員呈現(xiàn)低年齡、偏男性、戶籍相對集中等特點；在賬戶主體畫像方面，涉案人員呈現(xiàn)低收入特征，并在“一人多卡”、信用風險等維度與正?？腿捍嬖陲@著差異（圖4）。上述分析報告為轄內(nèi)銀行防控涉詐風險提供了參考方向，有力支撐了當?shù)仉娫p防控工作。

圖4 涉案賬戶主體收入分布情況

助力發(fā)卡機構(gòu)防控合規(guī)風險。在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪持續(xù)高發(fā)、銀行卡賬戶成為涉詐資金轉(zhuǎn)移重要通道的形勢下，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》強調(diào)金融機構(gòu)要注重銀行賬戶的源頭治理、涉詐鏈條的綜合治理。在國家重視和監(jiān)管要求的雙重推動下，商業(yè)銀行紛紛加大反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的技術(shù)資源和人力成本投入，某頭部股份制銀行是疊加卡組織能力、打造企業(yè)級“反詐重器”的典型案例。

一是整合全行資源，打造企業(yè)級反欺詐平臺。該股份制銀行積極響應(yīng)國家和監(jiān)管機構(gòu)要求、主動作為、搭建了企業(yè)級數(shù)字化智能反欺詐平臺，解決傳統(tǒng)欺詐防控中管理豎井、流程斷點、系統(tǒng)割裂等突出問題，建立了“全域聯(lián)動、主動防御、立體高效、不留死角”的行內(nèi)反詐聯(lián)防聯(lián)控體系。

該企業(yè)級反欺詐平臺面向全行各條線業(yè)務(wù)，構(gòu)建智能決策、核查處置、負面數(shù)據(jù)資產(chǎn)、風險評估和關(guān)聯(lián)圖譜等“五大中心”，突出企業(yè)級架構(gòu)、閉環(huán)式流程、智能化建模、自動化作業(yè)、毫秒級響應(yīng)、批流一體框架等“六大特點”，建立客戶級涉詐風險監(jiān)控體系。從防控成效來看，反欺詐平臺自上線以來共攔截涉詐資金數(shù)億元，推動行內(nèi)賬戶排查管控時效縮短50%，智能化運營機制為基層網(wǎng)點節(jié)約人力成本近百人。

盡管該銀行打造了企業(yè)級的反欺詐平臺，但僅憑單一銀行的能力，仍難以對抗犯罪分子和黑灰產(chǎn)的團伙化攻勢，特別是對客戶完整畫像及歷史交易軌跡缺乏感知，對跨行行為缺乏足夠了解，導(dǎo)致電詐流竄式作案防不勝防。在此背景下，該行進一步強化與銀聯(lián)等卡組織的聯(lián)動合作，補足跨行視角下的模型短板和數(shù)據(jù)缺陷，使得行內(nèi)反詐能力更上一個臺階。

二是以銀聯(lián)風險咨詢?yōu)榧~帶，提升存量賬戶管控質(zhì)效。在存量賬戶篩查場景，該股份制銀行構(gòu)建了相對完善的賬戶管理體系和涉詐預(yù)警機制，因而更加關(guān)注外部信息對本行的增益效果，例如跨行特征清單等模型補充信息和提前發(fā)現(xiàn)率、新增管控率等提升指標。自2022年上半年以來，依托福建省風險聯(lián)防聯(lián)控平臺，該銀行與銀聯(lián)先后開展七輪反詐經(jīng)驗交流、四輪數(shù)據(jù)交互驗證，由銀聯(lián)向該行推送可疑涉詐賬戶3萬余個、高價值涉詐特征清單20余個。該銀行基于其自有企業(yè)級反欺詐平臺，結(jié)合銀聯(lián)提供的涉詐風險等級，采取自動化管控和下發(fā)分支行排查相結(jié)合的處置方式，開展賬戶風險核查及管控。

從實際應(yīng)用成效來看，銀聯(lián)跨行視角數(shù)據(jù)對行內(nèi)的提前發(fā)現(xiàn)率超過60%、新增管控率接近50%，能夠形成對行內(nèi)現(xiàn)有能力的差異化增益效果。這得益于銀聯(lián)基于全行業(yè)涉詐壞樣本開展特征挖掘及模型構(gòu)建，銀聯(lián)反詐模型除考量本卡片的異常交易特征之外，還重點考慮人維度的持有卡片、開戶地區(qū)及同人其他卡片的交易形態(tài)信息，并基于全量涉案賬戶進行模型擬合，有效發(fā)揮了跨行信息的獨特優(yōu)勢。與此同時,銀聯(lián)還通過模型咨詢服務(wù)為該行提供涉詐場景下的典型作案手法、高貢獻特征變量、可操作應(yīng)用建議等智力輸出服務(wù)，對行內(nèi)現(xiàn)有模型優(yōu)化和風險特征挖掘形成重要補充。

三是以跨行數(shù)據(jù)增益為驅(qū)動，強化新戶風險感知能力。賬戶源頭治理越來越成為行業(yè)涉詐治理的重中之重，而銀行對賬戶開立環(huán)節(jié)的有效管控，也越來越成為遏制賬戶買賣、切斷非法資金鏈條的關(guān)鍵一環(huán)。該股份制銀行在建設(shè)完善存量賬戶分類分級體系的基礎(chǔ)上，也愈加注重開戶環(huán)節(jié)的前置風險識別。然而，單一銀行僅掌握客戶的證件號、手機號等基礎(chǔ)信息，對客戶其他卡片的歷史交易軌跡、客戶畫像情況等十分欠缺，難以獨自防控流竄開戶風險。為此，該股份制銀行積極引入銀聯(lián)等卡組織的跨行能力及電信等運營商的跨界能力，實現(xiàn)對開戶人潛在涉詐風險的精準識別。

銀聯(lián)除擁有銀行卡賬戶的千億級跨行交易數(shù)據(jù)外，還掌握相對完備的證件號-卡號映射關(guān)系，能夠精準刻畫該客戶名下他行卡片的歷史涉詐情況、歷史交易異常特征，并融合形成人維度的電詐風險等級。在賬戶開立環(huán)節(jié)，該銀行基于證件號等要素信息，通過銀聯(lián)標準API接口實時查詢開戶人員的涉賭涉詐風險，有效阻斷可疑人員的異常開戶申請、防范涉詐分子流竄開戶風險。經(jīng)雙方數(shù)據(jù)融合探索，銀聯(lián)人維度風險標簽對銀行方未知風險的增益性超過30%（圖5）。

圖5 涉詐分子流竄開戶與該行實時阻斷案例

助力收單機構(gòu)防控合規(guī)風險。2020年，某股份制銀行由于行內(nèi)收單業(yè)務(wù)風險監(jiān)控精力有限，存在風控運營人力不足的情況，亟需獲取精準的、風險程度相對較高的案例來優(yōu)先進行調(diào)查處置。銀聯(lián)通過全網(wǎng)欺詐數(shù)據(jù)，第一時間感知風險形勢的變化，利用發(fā)卡側(cè)、收單側(cè)的跨機構(gòu)、跨境數(shù)據(jù)標簽及特征變量，針對最新的欺詐手法和攻擊事件，高效迭代更新ARM（銀聯(lián)收單風險防控服務(wù)）規(guī)則模型體系，力爭做到“覆蓋全面，打擊精準”?；诖?，銀聯(lián)為該行量身定做了收單高風險案例個性化識別與推送服務(wù)，覆蓋了新型網(wǎng)絡(luò)賭博、團伙欺詐套利等風險，有效地為機構(gòu)壓降收單側(cè)的交易合規(guī)風險提供助力。

一是新型網(wǎng)絡(luò)賭博合謀商戶偵測。銀聯(lián)借助外部情報和內(nèi)部數(shù)據(jù)，通過對黑灰產(chǎn)業(yè)鏈持續(xù)追蹤，構(gòu)建了跨行多級的可疑資金鏈穿透模型，并積累了千萬級的卡片、地區(qū)、機構(gòu)、設(shè)備風險標簽體系，進一步疊加銀聯(lián)獨家跨機構(gòu)的卡片交易特征標簽，應(yīng)用人工智能模型，有效識別收單機構(gòu)自身難以發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)賭博商戶（圖6）。

圖6 銀聯(lián)防賭能力

2020年以來，銀聯(lián)向該銀行共計提供了數(shù)十批次，共計幾十家疑似網(wǎng)絡(luò)賭博商戶，經(jīng)機構(gòu)現(xiàn)場調(diào)查后均確認為網(wǎng)絡(luò)賭博合謀商戶，為機構(gòu)有效挽損數(shù)百萬元。某日傍晚，該銀行風險偵測人員在日常排查時發(fā)現(xiàn)，有一家鞋店交易異常，短短一個小時內(nèi)就有近百筆金額貼整千的交易，但不明確該商戶的風險場景。與此同時，銀聯(lián)ARM發(fā)現(xiàn)該商戶上交易的卡片90%以上命中賭博風險標簽，在45秒內(nèi)對該商戶進行了預(yù)警，機構(gòu)立即對這個商戶進行了關(guān)停處理，挽回了大量損失。

二是高風險團伙欺詐商戶偵測。近年來，利用信用卡進行非法交易的行為逐漸由個體性轉(zhuǎn)向團伙性，作案手法更加隱蔽。為了解決這一難題，銀聯(lián)基于海量的全網(wǎng)百億級交易數(shù)據(jù)，采用業(yè)界前沿、基于圖表示的弱監(jiān)督機器學習模型的團伙欺詐商戶偵測方法，構(gòu)建千萬余條邊、百萬余節(jié)點的大規(guī)模復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，通過圖嵌入算法將商戶之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系映射到向量空間中，借助聚類算法從歐氏空間中識別團伙欺詐商戶，同時構(gòu)建了幾十個維度指標的團伙畫像對團伙的嚴重程度進行定性定量的分類分級（圖7）。

圖7 銀聯(lián)團伙欺詐偵測能力

2020年以來，銀聯(lián)向該銀行共計提供了數(shù)十批次，幾百家疑似團伙欺詐商戶，涉及疑似團伙欺詐金額幾億元，經(jīng)機構(gòu)現(xiàn)場調(diào)查后確認為團伙欺詐商戶的準確率超過90%，有效地為機構(gòu)壓降了資金異常流動規(guī)模。對于某嬰幼兒用品店，該行風險偵測人員在日常排查時并未發(fā)現(xiàn)任何異常，但是銀聯(lián)通過跨機構(gòu)的視角，發(fā)現(xiàn)該商戶與其他收單機構(gòu)的四個商戶共享大量高風險卡片，銀聯(lián)及時向銀行進行推送預(yù)警。銀行在實地調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該商戶無法提供真實交易憑證，現(xiàn)場還有大量在其他收單機構(gòu)申請的POS機和信用卡，立即對其進行了撤機與關(guān)停處理，有效阻止了風險蔓延。

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金融機構(gòu)提升合規(guī)能力的思考及建議

數(shù)據(jù)應(yīng)用層面，應(yīng)加強信息共享和交易真實性管理。一是行業(yè)間數(shù)據(jù)合作的強化。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是利用社會工程學實施的犯罪活動，涉及到通信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等諸多行業(yè)，涵蓋上游詐騙實施、中游資金轉(zhuǎn)移、下游洗錢變現(xiàn)等環(huán)節(jié)，當前各行業(yè)數(shù)據(jù)尚未充分打通，僅依靠金融機構(gòu)難以對涉詐資金鏈進行完整阻斷、更難以對電詐受害人進行有效保護。建議進一步完善跨行業(yè)聯(lián)防機制，打通運營商涉案手機卡、金融機構(gòu)涉案銀行賬戶、互聯(lián)網(wǎng)公司涉案網(wǎng)絡(luò)賬號、公安機關(guān)潛在受害人等負面信息，在依法依規(guī)的前提下、實現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效流轉(zhuǎn)和共享應(yīng)用。

二是同業(yè)間信息壁壘的突破。一方面，隨著《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等法律法規(guī)的出臺，各銀行機構(gòu)對自身數(shù)據(jù)保護更加嚴密，同業(yè)間的數(shù)據(jù)交互更加困難；另一方面，出于對自身經(jīng)營狀況保護、數(shù)據(jù)共享成本等方面的考慮，銀行機構(gòu)與同業(yè)數(shù)據(jù)信息共享的意愿也較低。同時，轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)之間也缺乏完善的風險數(shù)據(jù)共享機制。黑灰信息的分散使得犯罪分子容易跨機構(gòu)、跨地區(qū)、跨網(wǎng)絡(luò)流竄，建議探索應(yīng)用隱私計算等前沿技術(shù)，打破各銀行機構(gòu)間的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象。

三是交易信息真實性問題的治理。部分收單機構(gòu)未按照相關(guān)監(jiān)管要求完成交易信息透傳，或者上送商戶信息不真實，導(dǎo)致轉(zhuǎn)接清算側(cè)、發(fā)卡側(cè)出現(xiàn)數(shù)據(jù)缺失或數(shù)據(jù)失真的情況，使得電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境網(wǎng)絡(luò)賭博等合規(guī)風險防控難度進一步加大。從治理角度看，監(jiān)管政策的落實和執(zhí)行更是重中之重。

賬戶管理層面，應(yīng)建立分類分級機制實施風險差異化管控。一是實施差異化賬戶分級管控。監(jiān)管機構(gòu)對賬戶風險防控的差異化和精細化要求越來越高，對風險賬戶采取“一刀切”的管控手段已不再滿足監(jiān)管機構(gòu)的要求。金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)風險程度的不同，將銀行賬戶細分為限制類賬戶、高風險賬戶、中風險賬戶和低風險賬戶等不同類別，并對不同風險等級的賬戶采取凍結(jié)、只收不付、限制非柜面交易、限額、加強監(jiān)控等差異化的處置措施，力爭在不影響正常賬戶使用的前提下，實現(xiàn)對風險賬戶的“全管控”“全覆蓋”（圖8）。

圖8 銀行賬戶分類分級參考標準

二是開展精細化賬戶分類管理。由于對公賬戶和功能型賬戶開立相對復(fù)雜，使用場景較為單一，前期未引起金融機構(gòu)足夠重視。近期，公安機關(guān)發(fā)現(xiàn)對公賬戶和功能類賬戶頻繁出現(xiàn)被犯罪團伙挪用于電詐資金轉(zhuǎn)移的情況。從風險防控的角度來看，應(yīng)結(jié)合不同賬戶類型的交易特征，對個人借記卡賬戶、個人貸記卡賬戶、對公賬戶分別建立風控模型，落實差異化風險防控措施，并根據(jù)不同賬戶類別采取針對性的調(diào)查處置策略。

金融消費者權(quán)益保護層面，應(yīng)妥善平衡風險防控和賬戶服務(wù)之間的關(guān)系。一是銀行防控不足易引發(fā)客訴。近年來，在市場競爭和監(jiān)管強化的雙重因素影響下，風險防控和消費者權(quán)益保護的矛盾日益凸顯。隨著消費者權(quán)益保護意識的增強及風險補償機制的完善，若商業(yè)銀行未能對持卡人的受騙交易進行預(yù)警及攔截，消費者容易向商業(yè)銀行甚至監(jiān)管機構(gòu)進行投訴及索賠。建議商業(yè)銀行充分整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，強化電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等合規(guī)風險識別能力，主動作為、及時管控異常賬戶行為，為持卡人正常用卡提供堅強保障。

二是銀行防控過度易引發(fā)客訴。商業(yè)銀行出于風險防控考慮，在事前加大客戶身份、賬戶開立用途等信息的收集力度，在事中對可疑交易實施攔截或者對風險賬戶實施凍結(jié)等管控措施，一方面難免降低客戶流暢體驗，另一方面小部分“誤傷”類管控容易引發(fā)客戶投訴，并與輿情、聲譽等風險緊密交織。建議商業(yè)銀行平衡好風險防控和賬戶服務(wù)之間的關(guān)系，在保證賬戶服務(wù)便利度的前提下，對可疑風險賬戶采取相適應(yīng)的差異化管控措施，最大限度降低對正常客戶的用卡體驗影響。

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